Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny, gdy prowadzę własną działalność gospodarczą?
Wzięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Jak się do niej przygotować, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku?
Kto pyta, nie błądzi. Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęstsze pytania zadawane przez przyszłych kredytobiorców.
SPIS TREŚCI
Od czego zacząć przygotowania do kredytu hipotecznego?
Kiedy warto zacząć przygotowania do wzięcia kredytu hipotecznego?
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową?
Jak przygotować się do wizyty w banku?
Jakich dokumentów dokładnie będziesz potrzebować?
Od czego zacząć przygotowania do kredytu hipotecznego?
Po pierwsze, oceń swoją sytuację finansową. Zanim pójdziesz do banku, przeanalizuj:
- Miesięczne dochody – czy są stabilne?
- Obecne zobowiązania (kredyty, pożyczki, limity).
- Wydatki stałe (czynsz, media, ubezpieczenia) – gdy wiesz ile zarabiasz, ile wydajesz, a ile oszczędzasz, możesz podejmować bardziej racjonalne decyzje.
Koniecznie sprawdź też sam swoją zdolność kredytową. Możesz to zrobić indywidualnie, korzystając z kalkulatorów online, lub umówić się na wstępną analizę z doradcą kredytowym.
Dlaczego to ważne? Bo w zależności od wspomnianych powyżej czynników, zdolność kredytowa może się znacząco różnić. Posłużmy się przykładem. Dla osoby zarabiającej 6000 zł netto:
- Bez innych zobowiązań wyniesie ona ok. 350-400 tys. zł.
- Z ratą kredytu samochodowego 1000 zł spadnie do 250-300 tys. zł.
Kiedy warto zacząć przygotowania do wzięcia kredytu hipotecznego?
Czas to pieniądz. Eksperci finansowi zalecają, aby przygotowania rozpocząć nawet 12-24 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku. Dlaczego tak wcześnie?
- Budowa historii kredytowej wymaga czasu.
- Oszczędzanie na wkład własny to proces długoterminowy.
- Stabilizacja sytuacji zawodowej może zająć kilka miesięcy.
Może się okazać, że oferta, którą otrzymasz w banku po uporządkowaniu kilku drobnych spraw będzie wyraźnie bardziej korzystna od tej, którą ten zaproponuje Ci „z marszu”.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Po pierwsze, zmniejsz swoje obecne zobowiązania. Gdy budujesz wiarygodność kredytową, dobrze jest mieć historię np. spłacanego w terminie zakupu ratalnego. W momencie kredytu lepiej jednak nie mieć dodatkowych obciążeń.
- Banki zawsze sprawdzają tzw. DTI (Debt-to-Income), czyli stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodów. Im niższy, tym lepiej.
- Spłać drobne pożyczki i karty kredytowe.
- Zrezygnuj z nieużywanych limitów kredytowych.
Po drugie, zadbaj o stabilne zatrudnienie. Osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony banki przedstawiają bardziej konkurencyjne oferty. Jednak nawet prowadząc własną działalność gospodarczą możesz uzyskać kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach (o czym pisaliśmy niedawno na naszym blogu). Jeśli masz umowę na czas określony lub jesteś freelancerem, przygotuj:
- Dłuższą historię dochodów (min. 12 miesięcy).
- Wyniki finansowe swojej firmy z ostatnich 12-24 miesięcy (w zależności od wymagań banku).
Po trzecie, zgromadź możliwe największy wkład własny. Standardowo banki w Polsce wymagają min. 20% wkładu własnego. Zdarzają się oferty kredytu z 10-procentowym wkładem własnym, ale wymagają one wykupienia specjalnego ubezpieczenia. Warto też mieć świadomość, że im wyższy wkład własny tym niższa później rata kredytu i tym bardziej korzystne finalne warunki.
Nie lekceważ też wpływu naszej historii kredytowej na otrzymywaną ofertę. Aby ją poprawić powinieneś korzystać z karty kredytowej bardzo rozsądnie i nie maksymalizować limitu. Banki traktują to jako czynnik zwiększający ryzyko. Nie pozwalaj też sobie na nawet małe opóźnienia w spłacaniu naszych zobowiązań. Niezapłacony mandat czy poślizg w uregulowaniu rat za drobny zakup mogą mieć wymierne efekty w obniżeniu Twojego scoringu.
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową?
Wbrew temu, co mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać, oferty kredytowe różnych banków mogą się w sposób istotny różnić. Jak je poró
wnywać?
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – kluczowy wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty.
- Wysokość marży banku – możesz negocjować ją z doradcą.
- Rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne?
- Możliwość wcześniejszej spłaty – bez dodatkowych kosztów czy z kosztami, zmniejszająca ratę czy okres spłaty?
- Dodatkowe ubezpieczenia – sprawdź, które są obowiązkowe, a które fakultatywne. Czasem bardziej opłaci się zawrzeć ubezpieczenie osobno niż wziąć to oferowane razem z kredytem.
- Rodzaj rat:
- Raty równe – stabilne raty w długim okresie.
- Raty malejące – stopniowo malejące odsetki, ale wyższa rata na starcie.
Często wydawać się może, że oferta banku jest ostateczna. Nic bardziej mylnego – zawsze możesz negocjować. Aby robić to skutecznie:
- Przygotuj konkurencyjne oferty – banki często poprawiają warunki, gdy widzą, że rozważasz inne instytucje.
- Zapytaj o promocje – wiele banków oferuje lepsze warunki w określonych okresach.
- Możesz też rozważyć kredyt w obcej walucie – ale tylko, jeśli rozumiesz ryzyko jakie niesie to rozwiązanie!
Na koniec ważne ostrzeżenie: w umowach kredytowych wielu banków wciąż znajdują się niedozwolone zapisy. Pamiętaj, że nawet jeśli podpiszesz umowę z takim klauzulami nie będą one ważne. Dochodzenie swoich racji może jednak kosztować nas czas i pieniądze.
Jak przygotować się do wizyty w banku?
– Równie ważne jak skompletowanie odpowiednich dokumentów jest odpowiednie nastawienie mentalne – podkreśla Mirosław Wojtas, wspólnik firmy NOTICA. WOJTAS DEVELOPMENT, która realizuje m.in. Piękną Warkę czy Perłę Powsina. Na co trzeba się nastawić?
- Bądź gotowy na szczegółowe pytania o Twoje finanse.
- Przygotuj argumenty, jeśli masz niestandardową sytuację.
- Nie ukrywaj żadnych informacji – wyjdzie to podczas weryfikacji.
Nie zapominaj też o kwestiach formalnych.
- Przygotuj wszystkie dokumenty w porządku.
- Rozważ zabranie ze sobą współkredytobiorcy w myśl zasady, że co dwie głowy, to nie jedna.
- Sporządź listę pytań do doradcy – będziesz mieć pewność, że omówisz wszystkie istotne kwestie. W emocjach, zmęczeniu lub roztargnieniu łatwo coś pominąć i błędnie zinterpretować zapis kredytowy.
Jakich dokumentów dokładnie będziesz potrzebować?
Dla pracowników etatowych
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach
- PIT za ostatnie 2 lata
- Wyciągi bankowe z ostatnich 3-6 miesięcy
- Umowa o pracę
Dla przedsiębiorców
- Raporty finansowe firmy
- ZUS RCA
- PIT za ostatnie 3 lata
- Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami
Dodatkowe dokumenty
- Dowód osobisty
- Akt stanu cywilnego
- Zaświadczenie o niezaleganiu z alimentami
- Dokumenty dotyczące nieruchomości (w przypadku refinansowania).
Co zrobić, jeśli bank odmówi kredytu?
Nie trzeba się załamywać. Podejdź do tematu spokojnie i przeanalizuj przyczyny odmowy.
- Poproś o pisemne uzasadnienie decyzji.
- Sprawdź swoją historię w BIK i BIG (być może bank wziął pod uwagę coś, o czym nie pomyślałeś).
- Skonsultuj się z niezależnym doradcą kredytowym, który pomoże Ci lepiej przygotować się do procesu kredytowego.
Zawsze możesz też po prostu spróbować w innym banku – każda instytucja ma własne kryteria i nasza zdolność kredytowa może zostać tam inaczej oceniona. Jeśli natomiast czujesz, że bank właściwie ocenił Twoją sytuację i nie jesteś jeszcze gotowy na kredyt, popracuj nad swoimi finansami, popraw ich stan i spróbuj ponownie za jakiś czas.
Podsumowanie: Plan działania krok po kroku
Pamiętaj, że dobrze zaciągnięty kredyt hipoteczny to inwestycja w Twoją przyszłość. Warto poświęcić czas na staranne przygotowania, aby przez kolejne lata cieszyć się własną nieruchomością bez niepotrzebnego stresu finansowego.
- 12-24 miesięcy przed – rozpocznij oszczędzanie, sprawdź swoją zdolność.
- 6-12 miesięcy przed – popraw swoją historię kredytową, stabilizuj zatrudnienie.
- 3-6 miesięcy przed – spłać drobne zobowiązania, zbierz dokumenty.
- 1-2 miesiące przed – porównaj oferty, wybierz najlepszą.
- Po otrzymaniu kredytu – regularnie spłacaj raty, rozważ wcześniejszą spłatę.
Chcesz kupić nieruchomość budowaną przez naszą firmę i potrzebujesz pomocy w pozyskaniu finansowania? Zapytaj w naszym biurze sprzedaży o polecenie sprawdzonego doradcy kredytowego.